Alles wat je moet weten over een spaarhypotheek

Een spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij je maandelijks spaart in een kapitaalverzekering voor de aflossing van je hypotheek. In dit artikel zal ik je meer vertellen over hoe een spaarhypotheek werkt, de voor- en nadelen, het meenemen van je spaarhypotheek en de mogelijkheden voor extra aflossen of storten op je spaarhypotheek.

Hoe werkt een spaarhypotheek?

Bij een spaarhypotheek is er geen verplichte aflossing tijdens de looptijd. Je vaste maandlasten bestaan uit rente over het hypotheekbedrag en een spaarpremie van een gekoppelde spaarverzekering. De spaarrente die je ontvangt is even hoog als de hypotheekrente die je betaalt. Hierdoor zijn je maandlasten stabiel gedurende de looptijd van de hypotheek.

De hoogte van het spaarbedrag is zo bepaald, dat het spaarsaldo aan het einde van de looptijd van de hypotheek even hoog is als de hypotheekschuld. Op de einddatum wordt de opgebouwde waarde van de kapitaalverzekering gebruikt om de hypotheek af te lossen. Zo betaal je aan het einde van de looptijd in één keer je hypotheek af.

Voor- en nadelen van een spaarhypotheek

Een belangrijk voordeel van een spaarhypotheek is de stabiliteit van je maandlasten, omdat de hypotheekrente gelijk is aan de spaarrente. Daarnaast is het ook een veilige hypotheekvorm: door de maandelijkse premie te sparen in de verzekering los je de hypotheek aan het eind van de looptijd gegarandeerd af.

Een nadeel van de spaarhypotheek is dat het geen flexibele hypotheekvorm is. De rente van een spaarhypotheek is vaak hoger dan bij andere hypotheekvormen en oversluiten kan soms niet gunstig zijn. Als jouw hypotheekrente daalt, stijgt de spaarpremie. Deze spaarpremie is fiscaal niet aftrekbaar, waardoor je netto maandlasten kunnen stijgen.

Spaarhypotheek meenemen

Hoewel je sinds 2013 geen nieuwe spaarhypotheek meer af kunt sluiten, kun je je oude spaarhypotheek wel meenemen bij een verhuizing naar een nieuwe woning. Houd er wel rekening mee dat je de spaarhypotheek niet meer kunt verhogen of de looptijd kunt verlengen. Als je meer hypotheek nodig hebt, dan moet je de rest van de lening annuïtair of lineair aflossen binnen dertig jaar.

Extra aflossen of storten op je spaarhypotheek

Vanwege de belastingvoordelen is extra aflossen of je spaarhypotheek afkopen vaak minder interessant dan bij andere hypotheekvormen. Het storten van extra geld in je polis kan wel voordelig zijn, maar het geld staat dan wel vast en komt pas vrij als je hypotheek afloopt. Houd er rekening mee dat er wel een aantal voorwaarden verbonden zijn aan extra storten op je polis. Zo moet je het geld gebruiken om je hypotheek mee af te lossen en mag het eindkapitaal niet hoger worden dan vooraf bepaald. Daarnaast mag de looptijd van de polis niet verlengd worden. Overleg dus altijd goed met je hypotheekadviseur voordat je extra geld stort in je spaarhypotheek.