Oude vs huidige hypotheekvormen

Vroeger werden er veel verschillende soorten hypotheken afgesloten. Zo was een spaarhypotheek lange tijd erg populair. Echter is er besloten dat je je hypotheekrente alleen fiscaal mag aftrekken wanneer je vanaf 2013 een annuïtaire- of lineaire hypotheek afsluit. Oude hypotheken van voor 2013 hebben een zogenaamd overgangsrecht, wat betekent dat de rente van die hypotheken ook na 2013 voor aftrek in aanmerking komen. Bij het oversluiten is het verstandig om goed na te gaan wat de consequenties zijn wanneer je een ‘oude’ hypotheekvorm oversluit.

Boeterente en terugverdientijd

Wil je je hypotheek oversluiten, terwijl jouw rentevastperiode nog niet is afgelopen (en de huidige marktrente is lager dan de rente van de hypotheek die je wil oversluiten), dan krijg je te maken met een boete voor het vervroegd aflossen. Deze boete wordt door je oude hypotheekverstrekker in rekening gebracht voor het mislopen van inkomen. De hoogte van de boete is afhankelijk van:

De rente van jouw hypotheek en de huidige marktrente
De hoogte van jouw hypotheek
De resterende rentevastperiode

Afhankelijk van de waarde van jouw huis, kun je de boete meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Het is belangrijk om samen met de hypotheekadviseur te berekenen hoe snel je de boete hebt terugverdiend met de lagere rente op je hypotheek na oversluiten.

Is een spaarhypotheek oversluiten slim?

Heb je nog een spaarhypotheek van voor 2013? Dan mag je de betaalde hypotheekrente nog steeds fiscaal aftrekken. Daarnaast bestaat een spaarhypotheek uit 2 delen:

Een rentedeel over de totale schuld
Een spaarpot waar je elke maand je inleg in stort. Deze spaarpot heeft een rente die net zo hoog is als de rente op je leningdeel. Aan het einde van de looptijd heb je precies genoeg gespaard om je hypotheek helemaal af te lossen

Is de rente van je hypotheek laag, dan is fiscale voordeel lager en moet de inleg in je spaarpot hoger zijn. De inleg is niet fiscaal aftrekbaar. Is de rente van je hypotheek hoger, dan geldt het omgekeerde. Wil je je spaarhypotheek dus oversluiten met behoud van hypotheekrenteaftrek, dan kan dat alleen als je oversluit naar een annuïteiten- of lineaire hypotheek.

Ook al is de rente een stuk lager dan de rente op jouw spaarhypotheek, het oversluiten naar een annuïtaire- of lineaire hypotheek levert in de praktijk niet heel veel voordeel op. Uiteraard berekenen we graag voor jou, wat oversluiten jouw oplevert.

Welke stappen neem ik om mijn hypotheek over te sluiten?

Als jij je hypotheek gaat oversluiten, doorloop je de volgende stappen:

Check samen met een adviseur of oversluiten zinvol is
Om na te gaan of oversluiten voor jou gunstig is, is het belangrijk om eerst in kaart te brengen hoe jouw hypotheek er nu uit ziet. Hoe hoog is je rente? Welke hypotheekvorm? Hoe lang is de rentevastperiode nog? Wat is de huidige rente? Een hypotheekadviseur helpt je graag met het in kaart brengen van je huidige situatie en kijkt voor je of oversluiten voor jou zinvol is. Ook wordt een berekening gemaakt van de terugverdientijd wanneer er sprake is van een boete bij vervroegd aflossen van je oude hypotheek. Dit gesprek is vrijblijvend en kosteloos.
Je hypotheek aanvragen
Is de uitkomst zo dat het jou voldoende oplevert om je hypotheek over te sluiten? Dan kun je de hypotheek aan gaan vragen. Je verzamelt de benodigde documenten en laat je huis opnieuw taxeren. De hypotheekadviseur maakt verder de aanvraag verder voor je in orde.
Offerte ondertekenen
Wanneer jouw aanvraag samen met alle documenten is ingestuurd naar de hypotheekverstrekker, wordt deze beoordeeld. Wanneer alles door de hypotheekverstrekker wordt goedgekeurd, dan ontvang je een hypotheekofferte. Dit is een bindend voorstel. Na het tekenen van dit voorstel kun je je gaan opmaken voor een afspraak met de notaris.
Afspraak bij de notaris
Tijdens de afspraak bij de notaris, haalt de notaris de oude hypotheek door en wordt de nieuwe hypotheek ingeschreven. Je tekent de hypotheekakte en vanaf dat moment is je nieuwe hypotheek een feit, wat zal betekenen dat je vanaf dat moment lagere maandlasten zult hebben.